金融危机与消费文化

与一位研究经济的朋友聊天，我问他谁是这次美国金融危机的罪魁祸首，他说就是那个“美国老太”。我觉得好笑，仔细一想，不无道理。

有一个流行很广泛的关于中美两个老太太买房子的故事，讲的是一个中国老太太和一个美国老太太在天堂相遇，谈起了在人间的一生。美国老太太说“我辛苦了 30年，终于把住房贷款都还清了”，中国老太太说“我辛苦了 30年，终于攒够了买房的钱”。美国老太太在自己买的房子住了 30年，后半生都在还款；而中国老太太后半生一直在存款攒钱，等到攒够了买房的钱，却去了天堂，无福享受自己买的新房。

这个故事最早流行，是经常被人用来说明美国人的消费观念优越于中国人，美国人敢于、善于花明天的钱圆今天的梦，超前消费，享受生活；嘲讽中国人总是喜欢节俭守财，辛苦劳累一生，却不懂得享受或者根本来不及享受美好生活。这个故事隐含了中美“消费文化”的差异，美国人习惯于借贷消费，而中国人习惯于存款消费；美国凭借良好的消费文化支撑着它经济的快速发展，而消费文化在中国始终则是“发育不良”。客观地讲，这个故事的流行，的确也刺激、改变了一部分中国人的消费理念。买房、买车，银行借贷，对于今天的中国人来说，已经不是什么新鲜事，甚至向银行借贷已经成为时尚，若有人提醒，按揭太多将来是有危险的，还会被认为是不合时宜的胆小鬼。

那么，“美国老太”的消费模式怎么会导致金融危机呢？

“美国老太”贷款买房，提前消费，银行把“老太太”的贷款合约，卖给投资银行，投资银行再卖给债券公司，债券公司又通过发行债券，卖给社会公众。环环相扣的交易，维持着经济的高速发展、表面繁荣。“美国老太”消费的欲望越来越高，胃口也越来越大，贷款消费的蔓延，刺激了金融产品的交易，也提升了社会的购买力，但“美国老太”的还债能力并没有多大提高，最终导致“老太”资不抵债，银行资金链断裂，倒闭破产。“美国老太”贷款消费的理念与行为，酿成了金融危机。美国人一味地 “寅吃卯粮”的超前消费文化、政府消费政策的鼓励、银行一味的贪婪，最终导致华尔街金融神话彻底破灭。一定程度上讲，金融危机的发生与美国社会的消费文化有着直接的关系。

我们再从中美消费观念的差异中，反思中国人的消费文化。中国人向来有节俭持家、量入为出的消费习惯，攒钱办事、存钱备用的思想根深蒂固。与之同时，政府对银行信贷的监管也是严格、严厉，及时到位。从这个意义上讲中国当不致出现连锁性的金融风险。但是，世界是平的，尽管中国在这场席卷全球的“金融危机”中暂时未受大的冲击，但处在世界经济“链”中的中国也难以独善其身，政府希望通过一系列扩大内需的经济政策，应对危机，保障增长。

拉动内需，就意味着中国传统消费文化的转型，也意味着我们必须选择新的消费模式，既不要学“美国老太”的肆无忌惮、毫无顾忌的消费，也不可固守“中国老太”的裹足不前，等钱消费，要让更多的人能够更大胆地花钱，更聪明地花钱，进而启动庞大的内需市场。但是，基于节俭持家、量入为出消费文化的中国人，扩大内需，增强社会大众的消费信心，还是任重而道远的事情！